Cara mengatur keuangan
BECKER.BI.ID - Pada artikel kali ini, kami akan membahas cara mencapai merdeka finansial meskipun dengan gaji UMR.
Pertama, gaji UMR bukanlah akhir dari segalanya. Memiliki gaji setara UMR seringkali dianggap sebagai kondisi keuangan yang terbatas.
Banyak dari kita mungkin pernah berpikir, "Dengan gaji sebesar ini, mana bisa menabung?" atau bahkan, "Boro-boro investasi, hidup saja pas-pasan."
Pemikiran seperti ini wajar, terutama jika tinggal di kota besar dengan biaya hidup tinggi, harga bahan pokok naik, biaya sewa tempat tinggal mahal, serta banyak godaan gaya hidup. Rasanya gaji sebesar itu habis bahkan sebelum tanggal gajian berikutnya.
Namun sebenarnya, gaji UMR bukanlah akhir dari segalanya.
Menurut data Badan Pusat Statistik (BPS) tahun 2023, rata-rata UMR di Indonesia berada pada kisaran Rp3,2 juta hingga Rp5,2 juta per bulan, tergantung wilayah.
Mungkin jumlah tersebut terasa kecil jika dibandingkan dengan standar hidup nyaman, tetapi bukan berarti tidak dapat digunakan untuk membangun masa depan.
Yang dibutuhkan adalah strategi yang tepat, disiplin dalam pelaksanaan, dan perubahan cara pandang terhadap uang.
Selanjutnya, apa itu merdeka finansial?
Sebelum kita membahas lebih jauh mengenai strategi, penting untuk memahami terlebih dahulu apa yang dimaksud dengan merdeka finansial.
Banyak orang beranggapan bahwa merdeka finansial berarti memiliki banyak uang, rumah mewah, mobil mahal, atau bisa bepergian ke luar negeri kapan saja.
Padahal definisi merdeka finansial jauh lebih sederhana. Merdeka finansial berarti kita dapat hidup dengan tenang tanpa harus terus-menerus bergantung pada gaji bulanan.
Ciri-ciri orang yang telah merdeka finansial antara lain bebas dari utang konsumtif seperti cicilan kartu kredit atau pinjaman online, memiliki dana darurat yang cukup untuk bertahan minimal 3 hingga 6 bulan tanpa penghasilan tetap, serta pengeluaran bulanan yang lebih kecil daripada pemasukan.
Yang terpenting, memiliki penghasilan pasif dari investasi, usaha, atau sumber lain yang dapat menopang kebutuhan sehari-hari.
Dengan kata lain, merdeka finansial bukan tentang menjadi kaya raya, melainkan tentang hidup tanpa harus dikejar-kejar uang setiap waktu.
Selanjutnya, ubah pola pikir terlebih dahulu.
Dalam membahas keuangan, satu hal yang sering terlewatkan adalah pola pikir.
Banyak dari kita merasa bahwa gaji kecil adalah nasib yang harus diterima dan pasrah dengan kondisi saat ini. Padahal, pola pikir inilah yang menjadi titik awal segala sesuatu.
Jika sejak awal kita beranggapan bahwa gaji kecil tidak dapat berkembang, maka apapun strategi yang digunakan hasilnya akan tetap sama, stagnan di tempat. Kita perlu mengubah cara pandang terhadap uang dan diri sendiri.
Selanjutnya, catat dan kendalikan pengeluaran.
Setelah pola pikir berubah, saatnya masuk ke langkah paling dasar dalam mengatur keuangan, yakni mencatat dan mengendalikan pengeluaran.
Banyak orang merasa sudah tahu ke mana uang mereka pergi setiap bulan, tetapi kenyataannya tidak selalu demikian.
Coba ingat-ingat, berapa banyak uang yang hilang tanpa diketahui setelah satu minggu gajian? Berapa kali kita merasa tidak berbelanja apa-apa tetapi uang sudah habis?
Hal seperti ini umum terjadi karena kita tidak mencatat pengeluaran secara rinci. Data Bank Indonesia tahun 2022 menunjukkan bahwa sekitar 74% masyarakat Indonesia tidak memiliki catatan keuangan pribadi.
Artinya, sebagian besar dari kita menjalani keuangan secara otomatis tanpa kontrol. Padahal, dengan hanya mencatat pengeluaran harian, kita dapat menemukan banyak kebocoran kecil yang sebenarnya bisa dihindari.
Selanjutnya, atur anggaran sesuai kemampuan.
Setelah mulai mencatat dan mengendalikan pengeluaran, langkah berikutnya adalah menyusun anggaran bulanan.
Tujuannya sederhana, agar uang yang diterima setiap bulan memiliki tujuan yang jelas, tidak keluar tanpa arah, melainkan dialokasikan ke pos-pos yang tepat sesuai kebutuhan.
Salah satu metode populer yang dapat dicoba adalah metode 50-30-20.
Metode ini membagi pemasukan menjadi tiga bagian: 50% untuk kebutuhan pokok, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan atau investasi. Misalnya, jika gaji Rp3 juta per bulan, maka Rp1,5 juta untuk kebutuhan pokok seperti makan, transportasi, sewa tempat tinggal, listrik, dan pulsa; Rp900 ribu untuk keinginan seperti jajan, nongkrong, menonton, langganan aplikasi, atau belanja kecil; dan Rp600 ribu untuk menabung, dana darurat, atau investasi.
Yang paling penting adalah tetap ada alokasi untuk menabung dan menyiapkan masa depan walaupun dengan jumlah kecil. Menabung bukan soal besar kecilnya jumlah di awal, melainkan soal kebiasaan.
Lebih baik rutin menyisihkan Rp100.000 setiap bulan daripada menunggu ada sisa, karena biasanya sisa tersebut tidak pernah ada. Jika belum mampu menyisihkan 20%, mulai dari 5% pun tidak apa-apa.
Yang penting melatih disiplin keuangan karena semakin sering dilatih, semakin kuat pula kebiasaan tersebut.
Selanjutnya, lunasi utang konsumtif secepat mungkin.
Salah satu penghambat terbesar dalam perjalanan menuju merdeka finansial adalah utang konsumtif.
Pada awalnya mungkin terasa ringan, misalnya mengambil cicilan motor, kartu kredit, paylater, atau pinjaman online karena adanya diskon, promo, atau kebutuhan mendesak.
Namun lama-kelamaan tanpa disadari kita hidup hanya untuk membayar cicilan. Ini berarti kita diperbudak oleh utang.
Oleh karena itu, salah satu langkah penting menuju merdeka finansial adalah percepatan pelunasan utang konsumtif.
Mulailah dengan mencatat seluruh utang yang dimiliki, jumlah total, kepada siapa, berapa bunga, mana yang paling besar, dan mana yang paling menguras gaji.
Setelah itu, gunakan dua strategi populer:
Metode snowball: fokus melunasi utang terkecil terlebih dahulu untuk menciptakan rasa kemenangan lebih cepat. Setelah satu utang lunas, motivasi untuk melunasi utang lainnya meningkat.
Metode avalan: fokus melunasi utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu, secara matematis lebih efisien karena mengurangi beban bunga terbesar. Namun secara emosional, metode ini kurang cepat dibanding snowball.
Pilih metode yang sesuai dengan kondisi dan karakter Anda. Yang penting jangan diam dan berharap utang akan hilang dengan sendirinya.
Selanjutnya, bangun dana darurat.
Setelah mulai melunasi utang konsumtif, langkah berikutnya adalah membangun dana darurat, yang merupakan salah satu fondasi terpenting dalam keuangan pribadi. Mengapa? Karena hidup penuh dengan kejutan dan tidak semuanya menyenangkan.
Misalnya, motor mogok, orang tua sakit, kehilangan pekerjaan, anak masuk rumah sakit, atau HP rusak saat sangat dibutuhkan. Jika tidak memiliki cadangan uang, biasanya kita kembali berutang. Seperti dibahas sebelumnya, utang darurat biasanya lebih mahal dan menyebabkan stres.
Dana darurat adalah uang cadangan yang disiapkan khusus untuk menghadapi kejadian tak terduga.
Dana ini tidak digunakan untuk jajan, belanja, atau liburan, tetapi hanya untuk kebutuhan mendesak. Idealnya, dana darurat adalah pengeluaran selama 3 bulan untuk lajang, dan 6 bulan untuk yang sudah menikah atau memiliki tanggungan.
Misalnya, jika pengeluaran rutin Anda Rp3 juta per bulan, maka target dana darurat minimal Rp9 juta sampai Rp18 juta.
Namun jangan langsung kaget dengan angka tersebut, mulai dari yang kecil dulu. Dana darurat yang baik adalah yang mudah diambil sewaktu-waktu, likuid, tidak berisiko tinggi, dan tidak dicampur dengan dana kebutuhan bulanan. Banyak orang beranggapan, "Nanti saja buat dana darurat kalau penghasilan sudah naik." Padahal, kita perlu dana darurat sebelum masalah datang, bukan sesudahnya.
Ingat, dana darurat bukan untuk membuat kita kaya, melainkan agar tidak jatuh miskin saat musibah datang.
Selanjutnya, mulai investasi sedikit demi sedikit.
Setelah dana darurat mulai terbentuk, saatnya naik satu level yaitu investasi.
Pada tahap ini, sebagian orang mungkin masih ragu karena gaji pas-pasan, merasa tidak mampu investasi, atau beranggapan investasi hanya untuk orang yang sudah punya uang lebih.
Padahal investasi bukan soal besar kecilnya uang, melainkan seberapa cepat kita mulai. Yang sering terlupakan adalah kekuatan waktu dan kebiasaan.
Semakin cepat kita memulai, semakin besar hasil yang diperoleh di masa depan meskipun nominalnya kecil.
Contoh sederhana kekuatan waktu: jika Anda menyisihkan Rp100.000 per bulan untuk investasi dengan imbal hasil rata-rata 10% per tahun, dalam 5 tahun uang tersebut bisa berkembang menjadi sekitar Rp7 juta lebih.
Jika konsisten selama 10 tahun, bisa lebih dari Rp20 juta.
Bayangkan jika menunda-nunda karena merasa uang kecil, kita tidak hanya kehilangan waktu, tapi juga potensi pertumbuhan yang besar.
Instrumen investasi yang cocok untuk pemula dengan gaji UMR dapat dimulai dari Reksa Dana, Emas, atau Tabungan Berjangka.
Pilih instrumen yang likuid, risikonya terukur, dan mudah dipahami.
Selanjutnya, tambah sumber penghasilan.
Jika sudah mampu mengatur keuangan, menabung, dan mulai investasi, selanjutnya adalah memperbanyak sumber penghasilan. Jangan hanya mengandalkan satu sumber, yaitu gaji dari pekerjaan utama.
Di era digital saat ini banyak peluang yang dapat dimanfaatkan untuk mendapatkan penghasilan tambahan, seperti usaha sampingan, freelance, jualan online, atau memanfaatkan keahlian khusus yang dimiliki.
Intinya, kita harus mulai berpikir dan bergerak supaya penghasilan tidak hanya dari satu arah.
Selain itu, menambah penghasilan membuka kesempatan lebih besar untuk meningkatkan tabungan dan investasi, yang berarti mempercepat proses merdeka finansial.
Terakhir, konsisten dan sabar.
Kunci utama merdeka finansial dengan gaji UMR adalah konsistensi dan kesabaran. Tidak ada jalan pintas untuk menjadi kaya dalam semalam. Yang ada adalah disiplin menjalani rencana keuangan setiap bulan, sabar melihat proses berjalan, dan terus belajar meningkatkan kualitas diri.
Ingat, perjalanan menuju merdeka finansial bukan kompetisi dengan orang lain, tetapi kompetisi dengan diri sendiri.
Mulailah dari langkah kecil dan jangan mudah menyerah saat menghadapi rintangan atau godaan. Setiap perubahan kecil yang kita lakukan hari ini akan menghasilkan hasil besar di masa depan.
Jadi, jangan takut memulai sekarang meskipun gaji hanya UMR. Dengan pola pikir yang benar, strategi yang tepat, dan konsistensi, merdeka finansial bukan sekadar mimpi.
Semoga informasi ini bermanfaat. (*)
.webp)
COMMENTS